“金融危机逼近你我，省钱最佳办法——做饭时，多凉拌，少煎炒，每次可节省煤气0.1立方，折价0.14元。”这样的玩笑，成为了投资者最近互相调侃的话题。尽管这是一个玩笑，但也表明了在海外金融风暴之下投资者对投资理财的态度。实际上，尽管美国金融风暴席卷下理财市场一片惨淡，但在日常生活中，一些理财上的小技巧或许能够让你的理财之路更为轻松，甚至能够帮你打赢这场财富保卫战。 守财篇
定期存款一分为二
市民谢先生最近遇到一件烦心事，因为急需5000元现金，不得已需要动用一笔总额20000元的5年期存款，银行却告知，如果从这笔存款中取出5000元，那么这笔存款将变成活期存款，之前的利息将因此损失。
对此，中国银行理财师方翔建议，投资者在存款时可用“一分为二”的策略来应对。如果谢先生在存款时，将20000元分别存为2张10000元的存单，或者是4张5000元的存单，那么就可避免提前支取导致的存款利息的隐性损失。记者在采访中发现，有些存款较多的大户往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都为了图方便而选择活期；也有另外一部分人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对较高的利率。方翔提醒到，储户到银行存款时不要怕麻烦，有时稍微用心留意存款规则细节，就可节省一部分钱。“银行从来不怕麻烦，储户也就别怕麻烦了。”
巧用存款
利滚利
此外，理财专家建议，百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后，急需用钱的时候随时都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，积少成多也能累积成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。
方翔介绍，大笔资金在手时，投资者可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。
“通知存款”巧理活钱
记者了解到，“七日通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的业务，目前在各家银行都能办理。储户存入资金后，可以享受到比活期更高的利息，但也会比1年定期存款的利息稍低一些，支取时只要提前7天通知银行就可以了。但是该业务参与的门槛较高，一般要求5万元起存。
对于部分投资者来说，一部分不确定用途和用时的资金，则可利用该业务来提高利息收益。假如您有20万元资金，30天活期收益为20万×0.72%÷360×30=120元；若存“七天通知存款”，那么30天的收益为20万×1.71%÷360×30=285元，后者要比前者多出165元。
打时间差
网上银行抢存定期
随着人民银行连续三次降息，目前市场已经进入降息周期。此时，对于投资者而言加紧转存，锁定较高利率是很多人的共识，但央行宣布降息时通常是在19点之后，而银行网点已经关门了，想转存的肯定赶不及。银行新兴的电子渠道，则可让你打到时间差。
据了解，自助银行、电话银行、网上银行均可实现转存。降息当晚，动动鼠标就能把存款转成定期，让存款利率享受降息前的“待遇”。记者算了一笔账，在最近一次降息时，5年期存款利率从原先的5.58%下降45个基点至5.13%。如果办理5年期的10万元定存，降息当晚转存和第二天转存的利息差竟然有450元。记者登录招行网上银行，发现无须开通专业版，直接进入大众版页面点击“定活互转”即可办理，惟一的前提就是必须有过定存互转的网上业务记录，否则第一次还是需要到柜台办理。
开源节流注销多余信用卡
信用卡，目前已经普及到普通老百姓的生活中。然而，在使用中，信用卡带来的烦心事也不少，特别是在投资者经济不景气的时候，信用卡很容易变成沉重的负担。
许多人经常使用的信用卡只有一两张卡，但钱包里经常放着四五张信用卡，多的甚至超过10张。信用卡太多，一些人经常会忘记刷卡，或刷卡次数不够被扣年费，有的还会忘记及时还款，这样不仅被收取滞纳金，还影响了个人信用。对此，理财专家建议，投资者应当注销那些经常不用的信用卡，保留1至2张常用的。一般情况下，两张信用卡基本可以满足普通市民的生活需要。
重庆银行理财专家建议，在注销信用卡时可首先选出那些睡眠卡和使用频率相对较低的信用卡，作为清理目标，这样做不仅可使自己不再受信用卡太多导致的账务混乱，还能避免不必要的年费和利息支出。此外，在销卡前，应该确认信用卡账户是否有尚未缴清的欠款，还款后结余的零款，一般在通过电话注销信用卡时，银行方面会告知账户的结余情况，以方便用户及时处理剩余账务。
投资篇
保险巧用保单转换规避退保损失
朋友刘小姐最近向记者抱怨，她买的投连险在这轮股市下跌中损失惨重，到保险公司想退保。“没想到1月投保时缴了8000多元保费，现在提前退保只能退3000多元了。如果不退保担心股市震荡带来更大损失，现在退保损失又很大，不知道该怎么办了。”
实际上刘小姐遇到的问题并非个案，不少人购买了保单后，往往因保单不合适自己、缴费能力下降等原因有退保的想法。太平人寿文宇告诉记者，有的保单可附加“权益转换”功能，将现有保险转换成更适合自己的险种，无须二次核保，且可减少盲目退保带来的损失。
转换一：资金紧张转成便宜险种。受金融风暴冲击，不少人资金缩水，后续保费缴纳存在困难，如之前购买的是费率较高的两全保险、终身寿险、养老险等，如无法正常续保，为使自己保障继续有效，可将原保险内积累的现金价值，转换为低保费险种，避免因为退保带来的损失。
转换二：定期寿险转成终身寿险。而对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。
转换三：投连险账户转换。像上文提到的刘小姐，她担心的是自己的投连险在股市中遭遇更大风险，解决办法则更为简单。专家介绍，投连险设有多种类型的账户，如偏股型、混合偏股型、混合偏债型、偏债型和货币型等，不同的账户对应不同的风险。如果担心股市继续动荡，可以将资金转投于稳定账户和平衡账户；当对后市看好时，可以增加对股票账户的投资。目前大部分公司均提供免费账户转换的功能，刘小姐可以选择将保单内的投资资金转到偏债型的账户上。
基金定投财富长跑要坚持到底
“去年买基金很多人赚翻番，我也凑热闹在银行选了一只股票型基金做定投。最近股市波动带着基金净值接连‘跳水’，不知道还要不要继续定投。”市民陈先生向记者咨询，他和身边一些人都在犹豫此时是否应坚持定投还是退场。
建设银行国际金融理财师宋璐介绍，基金定投是一种“消极”的投资理财策略，即无论市场涨跌，在一段时间内定时定量地持续购买某一只基金。陈先生选择的是每两个月投入2000元购买股票基金。
目前是否适合基金定投呢？今年以来，上证指数大跌7成多，整个市场的估值水平也达到历史低位，尽管还有很多不确定因素，但不少业内人士认为，市场已对这些较悲观的预期做出了反应，目前已进入低风险区域，基金定投在目前不该停止。
天弘永定基金经理马志强表示，目前大盘的走势类似2007年牛市后半阶段的上涨，均表现出极度的不理性：一个是不理性的上涨，一个是不理性的下跌。马志强认为，“目前市场蕴藏着触底反弹的二次奇迹，相对前期高点而言，此时安全边际较高，2000点以下或将成为投资者体验长期投资价值的一个好起点。”
什么基金作为定投对象更好呢，分析人士认为选出一只持续表现优秀又能开放定期申购的好基金的难度，超过选一只长期回报稳定的股票。因此，专业人士建议选择指数型基金，获得与大盘基本同步的收益，是不错的选择。
银行理财首选短期低风险产品
今年以来银行理财产品可谓毁誉参半，高风险的银行QDII产品不乏亏损超过50%的品种，让投资者对银行产品开始重新审视。不过高风险产品表现糟糕并不能抹杀银行低风险产品的稳健特质，特别是银行发行的信贷资产等低风险理财产品，前三季度平均年化收益在6%以上,深受投资者的追捧。
对于想规避风险，期待收益超过银行同期存款的投资者，在目前A股震荡，海外市场无好转迹象的背景下，这类产品依然保持一定优势。不过受人民银行连续降息及下调存款准备金率影响，银行低风险产品收益走势将出现分化。其中债券类产品收益有望由低走高，而信贷类产品有望由高走低。
国泰君安债券研究员姜超认为，人民银行基准利率的下降将对债券带来强力支撑，目前债市仍是机会大于风险。受此影响，银行债券理财产品的收益有进一步走高的可能，并有望延续到明年上半年，目前该类产品年化收益在3.5%至4%之间。
西南财经大学信托与理财研究所研究员李要深认为，金融危机对银行理财产品的影响明显。在目前情况下，投资银行理财产品，对其收益期待不能太高，同时还要关注不同产品的具体风险。比如对于信贷资产类产品，信用风险和利率风险必须关注；债券类产品应该关注产品投资的债券类型，目前企业债的信用风险增大了。债券、票据类理财产品比较稳健，有高信用等级或高等级担保的信贷资产类产品也比较稳健。当然，银行的保证收益理财产品肯定是稳健首选，但也可能会有产品提前终止导致的再投资风险。 |
