理财案例 我今年29岁，在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大，效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪，我听说今年很有可能会裁员。想请教理财师我这样的情况是否需要购买什么保险，来缓解未来的经济问题？
其他情况：我目前和女朋友尚未结婚，暂时租房住，预计5年后会结婚买房，现在每月开销总共4000元左右。
我的月薪税后8000元，女友去年刚毕业，税后月薪不到3000元。我们都有单位缴纳的四金，此外单位还帮我买过团体意外险，女友则没有。目前我的其他资产包括股票余额5万元不到，此外定存+活期存款12万元。
方案1年保费不超过2万元
方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师陆岚祝燕萍
家庭的收入集中于王先生一人身上，收入虽丰，但不算很稳定，事业发展面临裁员减薪等风险。如果不幸发生意外或感染重大疾病，容易造成短期内资金周转方面的难题，所以健康基金应及早储备较好。
王先生的财务状况总体良好，产生现金流的能力和储蓄能力很强，但目前资产配置不够合理：12万元的定期存款和活期存款，虽然保持了良好的流动性，但是定期存款和活期存款的收益远远低于资本投资回报，应该提高17万元资产的使用效率，使之能够保值和增值。王先生也缺少家庭财产的防火墙——保险，他目前需要转移潜在的失业风险，实现财富的保留。因此，保险理财重心应侧重于保障。可以如下安排资产。
应用通用的“100法则”，就是投资性资产占总资产的合理比例＝100减掉年龄再乘以100%，剩下的部分为基础性资产。王先生目前29岁，投资性资产应占70%，剩下的30%为基础性资产。而随着年龄的增加，投资性资产应随之降低，基础性资产应随之增加。
在应用上述“100法则”进行资产分配的基础上，保守型投资者的投资性资产比例下浮15%，基础性资产比例上浮15%；进取型投资者的投资性资产比例上浮15%，基础性资产比例下浮15%；王先生属于中庸型投资者，根据“100法则”，投资性资产的合理比例＝(100－29)×100%＝71％，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下：对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。
王先生在不影响当前生活品质的前提下，按照家庭年度结余的15%左右，每年购买不超过2万元的保险。在健康保障方面，王先生可以购买重大疾病保险再附加意外险或定期寿险，保额不低于30万元为佳，在养老保障方面，购买不低于25万元保额的养老金，这样在60岁时，王先生可以一次性领取50万元的养老金。这样的计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.5万元以下，即总投资在30万元以下。采用这样的方式，不仅使王先生有稳定的养老金，还会多一份保障。
做足保障之后，王先生可增加对于自己的投资，以提升职业素质和职业技能，使之成为将来收入增加的可能来源。此外，收入的增长不是可以一蹴而就的，因此日常生活的节流就显得尤为重要。王先生因暂时没有实物资产，所以各项支出相对可控，进而也体现了较强的储蓄率：6%。长期坚持下去能积累出较为可观的财富。
方案2重视保单年度“体检”，谨防“断供”
方案提供:海尔纽约人寿资深寿险顾问叶翔
通货膨胀、失业威胁、荷包缩水等担忧接踵而来，稳健的保值与增值成了时下理财新基调。
家庭理财就像一个金字塔结构，基石必须由整个家庭财富中最稳固的产品来组成，而最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。在投保之前，王先生对自身的情况和需求需要有清晰的了解，有针对性地选择，做到“量体裁衣”。
理财第一步从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑，所以王先生和其女友应当为自己先建立重疾与医疗的保障。由于王先生收入为女友的两倍多，所以在未来的日子里王先生是家里的顶梁柱，重疾的额度应为最高，建议至少20万元。其女友重疾额度至少10万元。另外王先生要了解单位购买的意外险种包含什么内容，女友要购买意外险附加住院医疗的保障。
在建立了基础保障之后，可以将其余收入的大部分存作一定比例的活、定期储蓄，以及投资购买些稳健、保本的理财产品等。建议配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。金融危机下这或许是一种理财的好方法，为了不影响生活品质以及必要的备用现金,其所有保障费用不要超过可支配收入的20%。
由于金融危机的影响是多层次的，投保人还可能面临一些特定的问题，比如失业导致的收入短缺可能造成部分人的保费“断供”，基本保障不能实现。对此，有几种方法可以有效应对尴尬。
短时间内经济问题严重
1.建议可以令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效。即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年，超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时的经济危机，并能在一定时间内恢复保障,但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险,所以经济问题一旦解决，请及时复效,以确保保单利益不受损失。
2.可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。需要注意的是，关注保单现金价值的多少，因为保单持续有效的时间与保单现金价值挂钩，一旦现金价值为零，保单会因此中止。
3.选择月缴。这样可以解决燃眉之急，将每年保费分摊到每一个月。
财务周转困难持续较久
4.可以利用减额缴清的方式。在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，享受的保额必然会比原先保险合同规定的相应减少，在出险后不能达到原先的赔付金额，所以在财务周转正常后，要适时恢复原来的保单额度和利益。
最后提醒王先生别忘了重视和寿险顾问的联络，重视年度的保单“体检”。人的需求是在不断改变的，让寿险顾问及时地了解你的状况，不断完善你保单的计划。按部就班养成理财的习惯，并运用现代投资经营之道，让钱“听”你的话，而不是让钱牵着走。 |
