曾经有人预言———2009年经济环境不好，工作难找钱难赚，但这不等于我们每个人在牛年里都发不了财。其实，越是非正常的局面越蕴藏着平时没有的机会。在这里我们给不同人群量身定做了不同的理财计划，相信在股市开门红的带动下，只要选对最适合的理财方式，您的腰包一定会越来越“瓷实”。 第一幕
职业空当期理财求从容
主角：暂无工作者
场景：春节过后，求职市场非常火爆。受金融危机的影响，许多求职者因为激烈的竞争压力不得不延长自己的“职业空当期”，在没有固定收入的日子里，还需要理财吗？又该怎样理财？
点评嘉宾：光大银行南大街支行行长助理祝国标
点评要点：虽然暂时没有固定收入，但合理的理财规划仍能让生活从容不迫。
在没有规律性收入的情况下，尤其需要做好家庭预算和收支记录，长期合理规划自己的账户，可获得意想不到的财富积累。同时，用卡一族，在没有固定收入的情况下，最好减少信用卡的使用，或多卡合一卡，尽可能多使用借记卡，少使用透支额度较高的信用卡。
不应做过多的投资投资的原则是利用自己暂时不会用到的资金做财富增值，而职业空当期的人们大多需要给自己留出部分应急资金。现在存款利率较低，应急金如果以活期存款方式存入银行，0.36％的利率显然不够划算，可考虑将应急金投向货币型基金，以近期业绩来看，货币基金灵活的流动性及2％左右的年化收益率都较活期存款更适合大众。
适当购买一些意外险在职业空当期，原本工作单位代交的保险也会停交，而对于未能及时就业的大学生来说，更是没有保险保障，那么，适当购买一些意外险，或自行续交社保养老金及原有的商业养老险、医疗险等都是非常必要的。切忌因为暂时失业停止投保长期寿险，那样有可能损失自己的本金，非常不划算。现在一些消费型保险每年投入的金额只有百元左右，保额却能达到数十万元，比起每年需交几千元的储蓄型保险，消费型保险更适合处于职业空当期的人们。
坚持基金定投已开始基金定投的投资者最好不要因失业或跳槽停止定投，眼下大盘的波动行情非常适合做基金定投，均衡价格和份额后，定投基金更容易获利。基金定投贵在坚持，一般都需要持续3～5年以上才能看到定投的良好效应。
选择延长还款期限原本贷款20年每月还贷2300元，如果延长贷款期限为30年，每月还贷压力可减少500元左右。贷款者选择延长还款期，银行方面会重新审核其还款能力，一般审核期限较长，投资者要充分考虑时间因素。今年仍有较强的降息预期，因此，理财师建议资金并非特别宽裕的家庭先不要选择提前还贷，房贷新政下7折的贷款利率已经较低，加之利率仍有下调空间，提前还贷的脚步可适当放缓。
第二幕
“年清族”投资买保险并开始储蓄
主角：准新娘新郎
场景：在事业单位上班的小许自嘲成了典型的“年清族”———年终的工资和奖金在过年时花了个精光。
80后的他打算和女友在今年结婚，计划买一套60平方米的房子，父母帮忙付首期，自己供月供。目前，两人有2万多元存款，小许的工资在税后5000元左右，女友则赋闲在家。
点评嘉宾：交行理财师吴先生
点评要点：两人都要有工作
如果在今年买下一套60平方米的房子，付了首付后，月供大概在2000元上下，小许的工资只够支付两人日常的生活开支和房供，加之目前两人几乎没有存款，如果只靠小许一人养家，这个家庭将面临较大的风险。
理财师建议，首先要解决的问题是小许女友的工作。接着是为小许这个家庭唯一的经济支柱购买一份定期寿险，考虑到小许有供房压力，建议小许购买保额50万元的定期寿险，每年交保费1000元左右。此外，建议小许在成家之后，要尽快建立储蓄计划，每月至少储蓄千元，用于应对将来小孩的养育费用。
第三幕
家庭主妇远虑应急养老两不误
主角：家庭主妇
场景：王兰夫妻两人年龄均为32岁，有稳定工作，双方年收入共12万元(男方8万元，女方4万元)，小孩3岁半，无家庭负担。现有房子两套,一套自住(市值45万元),一套出租(市值30万元，租金1200元/月)，已全部还清房贷。王兰现在想做全职主妇，该如何理财呢?
点评嘉宾：农行金融理财师刘雪瑶
点评要点：每月投一点基金定投，年老时可获高额回报
应急备用金规划以一个普通家庭的消费估算，小孩读幼儿园每月费用约1000元，家庭其他消费开支每月约2000元。应急备用金用来保障不时之需，一般为3~6个月日常支出，建议预留1万元做备用金，并做7天银行通知存款。因丈夫工作稳定，收入较高，可申请一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急时使用。
保险规划女方当全职太太后，家庭的主要收入来源为先生的工薪收入，应以先生为被保险人购买一定的商业保险。经测算该家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额约80万元，建议在意外险、定期寿险上分别投保50万元和30万元，如需提高保障，可适当购买重疾险，保费预算可以设计在年收入的10%之内，即年交保费在9000元左右，对家庭现金流不会有压力。
投资及养老规划夫妻二人的养老规划要尽早准备，未雨绸缪。建议可将每月部分结余做银行基金定投，根据复利效应，假设通货膨胀率4%，每年9%的回报，每月投入2000元，23年后55岁退休，可获得99万元的退休基金。
第四幕
职场新人计划瞄准基金定投
主角：单身职场新人
场景：在国企上班的小林，年终拿了一笔7000元的奖金，过年“宅”在家里，开销甚微，所以新年计划有两笔支出，一笔是给正在读大学的妹妹买一台3000多元的电脑，另一笔是给妹妹2000元的生活费。目前，小林的月工资是税后3000元，存款账户约1万元，目前小林希望换一份薪水更高、更轻松的工作。
点评嘉宾：招行个人理财师陈女士
点评要点：基金定投长期来看，可以化解市场波动的风险
从上述情况来看，小林比较懂得节俭，财务总体上比较健康。年终获得的一笔“巨款”，可以用于给妹妹购买电脑和支付妹妹的生活费。因为小林每月有3000元的收入，在支付基本生活费用后，至少还有一千多元的存款，可以从中拿出一些，做一个期限为3年的指数基金定投。
基金定投长期来看，可以化解市场波动的风险。不过，因为今年就业形势依旧不甚乐观，企业开出的薪水普遍比往年有所下降，建议刚小林不要轻易跳槽，即使要找新工作，也要以维持原有薪水为前提。 |
