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谢先生，34岁，证券公司工作，月薪6000元；妻子30岁，公司职员，月薪3000元左右，再加上一些加班费、奖金等，夫妻俩年收入税后有12万元。两人都交有三险一金，住房公积金每月合计3000元。每月日常开销：1000元交给父母、1000元养车、500元保险、家庭其他开支每月3500元。夫妇两人目前与父母合住。谢先生夫妇目前有10万元国债，一万多美元的3年期外汇理财产品(预期收益3%)，10万元买了两年期信托产品(预期收益4%)。此外，两人还买了大病保险，意外保险。准备在妻子35岁前，要一个孩子，并计划最近三年再购买一套100平方米的房产。 【号脉问诊】
谢先生家庭每月收入约10000元，但家庭结余较少，用于理财规划的资金额度较低。家庭拥有30万元的金融资产，国债、信托产品占到10%，其收益较低，不利于家庭资产的快速增长。
【对症下药】
现金规划：
鉴于谢先生家庭的财务状况，建议谢先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的4倍左右，即2.8万元。这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。
购房规划：
谢先生家希望在五年后再购置一套100平方米的住房，这种做法是非常明智的选择。鉴于小孩的出生，家庭日常花销会大幅度上升，谢先生家庭目前可以采取基金定投方式累积第二套房的首付款。假设房屋总价为100万元，首付款金额为20万元。再加上其他税费，合计25万元。采用基金定投方式进行储备，假设年收益率为8%，每月需要固定投入约3402元，5年的时间即可实现首付款。
在选择贷款期限以及月供时，需要考虑到将来孩子上大学时，会有较大额度的教育费用开销，因此，建议选择15年的还款期限。假设贷款利率为5%，则每月需要偿还5279元左右的贷款，比较符合谢先生家庭的财务状况。
投资规划：
谢先生家庭的投资品种较为保守，应该适当调整家庭资产的配置，具体的投资规划如下：建议谢先生家庭拿出10%的收入进行股票投资，在大盘股、蓝筹股、绩优股等之间进行适当的调整；其次建议谢先生家庭拿出10%的收入购买基金产品，具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年8%左右。
指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)田家广 |
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