李先生今年24岁，未婚，与父母同住。朝九晚五的工作比较稳定，月收入2000元左右，有五险一金。现在每月定期存款1000元、固定支出500元(包括电话费100元、餐费200元、交通费100元、娱乐休闲100元)、其余500元为周转资金。李先生想2010年参加英语培训班，学费预计近2万元；3年内打算考研；6年后欲支付50平方米左右小户型房屋的首付款；计划每年至少1次国内游(日后如有更多资金也想出境游)。目前有存款1万元，无任何投资。李先生想自己独立，不向父母借钱。希望理财专家能指点该如何进行投资理财。
【号脉问诊】
从资产角度进行分析，李先生仅有1万元的存款，相对于日常的开销来说，额度较高，但是形式过于单一，不能较好地抵御通货膨胀的风险；从收入角度进行分析，目前的收入较低，现阶段应该适当降低理财预期，增加收入为主要目标；从支出角度进行分析，每月500元的固定支出较符合收入状况，同时，每月保持500元的周转资金也是较为明智的，但是，并不是每个月都需要留出500元作为周转资金，应该固定一定的比例作用长期的应急资金。
【对症下药】
培训班学费规划：由于时间较短，其适合的投资产品应该以低风险的为主，同时，附加一些风险偏高的产品。假设投资收益率为4%，拿出8000元的银行存款作为本金，同时，采取每月定投的方式，每月投资955.13元，一年后即可筹集到20000元的培训班学费。
考研学费规划：由于明年需要参加英语培训班的培训，建议一年后开始准备考研学费的筹集。现在硕士研究生的学费为每年8000元左右，3年后，保守估计10000元/年，共需3万元，假设投资收益率为5%，每月需要投入940.88元，即可筹集到3万元的学费。
购房规划：考虑到李先生3年后会参加研究生考试，会出现两种结果，如果考上研究生则不建议6年内买房，因为6年后刚毕业，正面临着找工作的压力，需要保留现金以满足自己在找工作以及工资水平较低阶段的生活需要；如果出现相反的结果，则可以动用研究生的学费为购房做准备，其数量完全可以满足首付款的需求，日后的还款压力也大大降低了。针对李先生的情况，建议其选择等额本息的还款方式，以适应他的收入状况。
旅游规划：针对李先生的情况，不建议其进行旅游计划，一是时间不允许，二是李先生的收入较低，筹集各种费用的压力较大，因此需要合理安排资金，使其得到最大的收益。
总结：李先生求知好学的性格将理财的重点倾向于再教育的支出上，这是非常明智和正确的，今天的努力正是为了日后的更快成长。此案例唯一遗憾的地方就是没有满足李先生的旅游要求。最后，送李先生一句话，今日的"牺牲"是为了来日更好的享受。
指导专家北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广 |
