随着生活水平的提高和银行业的快速发展，银行已不再只是存钱取钱的钱柜了，像发行理财产品、个人理财服务、家庭理财服务都成了银行常规的金融服务项目。但银行理财产品毕竟不同于传统储蓄，并不是都能达到宣传上标明的预期收益。如何选准诚信且符合预期收益的理财产品？在3.15即将到来之际，本报特联合银行理财专家归结出需要注意的细节，帮助独具慧眼的市民寻觅到真正的理财宝藏。 细节一：认清产品类型
目前银行理财产品分类方法不同，种类也很多。银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型。此外也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的理财产品为例，由于风险小，因此收益率也相对偏低，目前主要是货币型和债券类。
中信银行理财师王瑞锦建议，投资者在选择银行理财产品时，应首先弄清楚产品类型、风险多大、什么样的情况会导致亏损，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。一般而言，建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益型理财产品，或者固定收益型产品。
细节二：看清产品投资对象
所谓看清产品投资对象，就是要了解产品投资的挂钩对象，因为产品的预期收益往往是根据投资市场的表现来决定，其中，这些投资品种包括汇率、利率、黄金、信托项目等等。
王瑞锦表示，在不同时期、不同市场环境下会有不同选择，这需要投资者自己判断。如果投资者看好某些投资领域但不懂操作技巧，不愿冒太大风险，或无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。
细节三：明确产品流动性
随着金融危机爆发，从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。
王瑞锦建议，投资者在选择投资品种时，首先要对资金利用时间有明确估计。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。流动性安排不但给投资者在产品亏损时及时止损的机会，且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。
细节四：仔细对比收益率
市民在银行购买理财产品时，常会面临如何在不同期限的同类产品中，选择高收益的理财产品。王瑞锦表示，投资者在购买理财产品时，只要自己注意收益率的计算方法就可以解决这样的难题。
以一款年收益率为6%和一款15个月到期收益率为7%的理财产品为例，从绝对收益来看15个月的理财产品的收益率明显更高，但通过简单计算实际收益便一目了然：把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅为7%×12/15=5.6%，收益低于前一种产品。
细节五：看清收益关键字
在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后，投资者要认清预期收益。值得注意的是，一定不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。
某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上，比如说一个5年期的产品收益率为50%，那么其年收益率约为10%，投资者在选择银行理财产品时要多留意“预期收益”或“年收益率”之类的关键字眼。 |
