王先生是一家外资机构驻北京首席代表，月收入3万元，2008年分红40万左右，还有其它收入10万左右。他原本计划年底再购置一辆20万左右的车及全家欧洲的旅游。但是受经济危机影响，年底的分红比预期的少了很多，所以不得不取消了购车及旅游的计划。王先生的爱人有了孩子之后成为全职太太，宝宝刚刚2岁。有一套价值100万的房产，还有10年50万的贷款。股市有50万，但市值只有26万。银行存款有30万，全家没有购买任何的保险。在去年下半年股市行情不好和银行利率不断下调的情况下，王先生自己也很清楚，股票是一时半会不能解套了，手里可用的资金就少了很多。 受经济危机影响，2009年的收入也肯定会不如前些年，有些不必要的开支可能也要考虑一下了。他们现在的家庭生活已经受到了明显的影响。由于工作的需要王先生周围接触的客户大多层次较高，平时的应酬频繁且消费水准高。虽然现在的客户较之前相比少了一些，但是开销仍然很大。在个人家庭生活上，往常一年当中都会出去旅游2-3次，现在他们不得减少此类不是非常必要的开支，而且现在有了孩子花销就多了一大笔钱且这笔开销是不能节省的。这些都是由王先生一人承担，当然，金融危机前这对王先生来说完全没有问题，但是如今确实或多或少感到了一些压力。现在，对于如何打理自己的资金，如何应对危机调整理财思路，王先生深感茫然。
分析王先生一家的财务及风险特点包括：
1、资产较为优质，已购买了房产，另有30万元存款；
2、除了股票，缺少适当的家庭理财方法，确保家庭资产的保值和增值；
3、作为家庭收入的绝对支柱，王先生没有任何保障。若王先生发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响；
4、为了确保退休后的生活质量，建议王先生和太太开始着手养老金的积累和准备；
5、宝宝2岁，需尽早积累孩子学习阶段的教育金。
基于对王先生一家财务状况及需求的分析，建议王先生从以下几个角度完善家庭财务结构：
保障型保险为家庭经济支柱减轻后顾之忧
建议王先生为自己购买重大疾病保险和意外险。按目前的基本保障来算，保障额度为50万的未还房贷和未来10年的生活费用，基本可以解决他的后顾之忧。为太太购买大病和补充医疗保险，降低家庭风险。
专款专用，准备宝宝的教育金
建议可以考虑分红型的儿童教育金保险，做到强制储蓄、专款专用。另外可以采取基金定投，主要购买债券型基金，每月5000元左右，保证收益。如果未来经济复苏，王先生收入增加，这笔钱用不上，也可以作为夫妻二人的养老储备金。
合理配置，活用资产，提高收益
按照目前的情况，可以将10万左右的银行存款转做3-6个月银行债券类理财产品或者3年、5年期国债，提高收益率。根据目前的市场行情，投资部分实物黄金做长期持有，也是不错的选择。
合理配置后，不难发现，这样的资产情况反而可以让王先生更踏实了。固定资产，长、短期理财产品，医疗保障保险，孩子的教育金规划和夫妻二人的养老，都有了很好的安排。 |
