36岁的读者李先生说，他与爱人王女士（35岁）均为外企职员，家庭年收入在40万元左右，孩子10岁。一套房子自住，价值约110万，尚有10万元贷款未还；另有一套房产投资，价值约60万，有20万贷款未还，每月租金收入约2000元。现在投资股市和基金的金额约50万元，有存款90万元，每月补贴双方父母3000元，每月还贷加家庭开销在10000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。李先生刚刚开始读MBA，学费12万元。 夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。夫妻俩打算在孩子上大学后换一套更大的复式住宅或别墅，接双方父母同住。该如何理财？
方案一用存款的50%投资股市
【财务分析】
李先生夫妻属中高收入的金领家庭，存款多，负债低，收支安排较为合理。李先生有投资房产、基金、股票的经验，在理财方面颇有心得，但有两点略显不足：一是负债率偏低、资本利得收入少；二是保险保障不足。
【理财建议】
车房篇以李先生的经济条件，购买30万元的私家车毫无问题。考虑到家庭负债率偏低，建议使用3年期银行贷款，以现行年利率5.4%为例：20万元贷款，月供6030元，年支出7.24万元，3年累计付息仅1.7万元，可将这20万元资金投资股票，赚取更高的回报。
如果想在8年后购买别墅，需要的资金至少不会低于500万。若不考虑李先生夫妇因职业提升带来的收入变化，按目前的资产和收入情况来计算，年复利回报应在12%以上才能凑够资金。由此看来，只有股票投资才能达到这一要求。
投资篇2009年起，A股市场会有一些明显的获利机会。李先生可适当降低现有的高额储蓄，将存款的50%追加投入股票账户，每年再投入15万左右资金，设置止盈止损点，在确保安全的基础上追求15%以上的年回报率；其余资金仍以储蓄存款或保本理财形式存续。按照这样的简单投资组合，即使8年后购房仍有资金缺口，李先生也可通过出售现有住房或申请银行贷款等方式加以解决。
保障篇李先生应考虑尽快建立家庭保险保障，为夫妻二人和孩子有针对性地购买保险，如成人的重大疾病险、住院安心险、意外险等，孩子的重大疾病险、分红保险等，年保费支出控制在4万元以下。
李先生夫妇还应学会记账和使用信用卡进行支付结算，即向工资卡所在银行申领信用卡，设定全额自动还款，充分享受银行免息期，让自有资金发挥更大的效应。
方案二可提前还清30万元贷款
【财务分析】
李先生家庭的经济状况好于普通家庭，高收入和低负债让他们基本没有后顾之忧。但要达到购买别墅的目标，进行适当的投资理财十分必要。
【理财建议】
车房篇目前李先生家庭每年结余为25万元左右，如果简单地计算，8年后能积累200万左右的现金和存款，届时还可申请组合贷款或出售投资房产来凑足资金。因此，李先生可以在当前投资回报率并不高的情况下提前还清30万元的贷款余额，这样在若干年后买房时，只需要申请利率较低的公积金贷款，最大限度地压缩购房成本。
对李先生来说，购买一辆总价为30万左右的汽车不会形成太大的负担，但建议将车牌、购置税、保险等首年费用包含在总价之内。
投资篇单依靠每年的收入结余并不能给李先生家庭带来超额回报，进行适当的投资理财十分必要。
以李先生家庭目前的收支状况，保持20万元左右的存款已够使用，可以做个简单的组合，例如活期加3个月定期（或货币型基金）；还可将部分购房准备金购买国债，锁定收益；股市可以小试牛刀，但并不建议加大投入，通过基金介入市场是更好的选择。
保障篇李先生家庭目前并没有额外购买任何商业保险，即使单位提供了一部分保障，也无法抵御风险。另外，10岁的孩子也应该成为家庭重点关注的对象。建议李先生一家目前以投保定期寿险为主，附加医疗和重大疾病的保障，并为孩子购买覆盖意外和就医的少儿保险。家庭保费投入控制在年收入的5％左右，保障额度最好达到年收入的5倍左右。 |
